A garantia pública no crédito de moradia juvenil está começando a obter apelo no mercado. No primeiro trimestre apenas três meses após o seu lançamento, o mecanismo permite que os jovens financiem o valor total da casa em até 35 anos 9% do número de contratos e 13% do total de novos contratos de crédito habitacional no primeiro trimestreDe acordo com os dados divulgados pelo Banco de Portugal em seu relatório de estabilidade financeira.
O documento também revela As instituições bancárias que ingressam no contrato para acessar garantias estaduais usaram 10% do valor máximo disponível entre janeiro e março. "No entanto, a garantia é usada das instituições; alguns usam mais de 30% do limite de distribuição, enquanto outros não atingem 5%".
Apesar desses números, disse o tenente -governador de Banco de Portugal, Clara Raposo É "muito cedo" para tirar conclusões dos efeitos das garantias públicas, porque há muito pouco dados conhecidos.
As garantias públicas entraram em vigor em janeiro, permitindo que o Estado atue como garantidor para os jovens ao comprar a primeira casa permanente, garantindo até 15% do valor da transação. Esse mecanismo foi criado para facilitar a oportunidade para os jovens obterem 100% de crédito e, apesar de terem renda suficiente para pagar parcelas mensais, elas ainda não podem cobrar o capital necessário para a entrada inicial.
A análise do Banco de Portugal mostra que a taxa de esforço (relação DSTI) de mutuários que recorrem à garantia é de 6 pontos percentuais mais altos do que a média observada na nova concentração de operação de crédito habitacional.
De acordo com dados do Banco de Portugal, A área metropolitana lidera claramente o apoio do estado. A maior parte da propriedade adquirida sob o sistema está localizada nas áreas metropolitanas de Lisboa e Porto, observando o município Sintra, Vila Nova de Gaia e Seixal são os mais populares. Há sinais claros de que a garantia está respondendo à demanda em áreas com valores domésticos mais altos.
Banco de Portugal figuras também indicam O valor médio de uma casa comprado com uma garantia pública é significativamente maior. O valor médio dos contratos de garantia atinge 190.000 euros e mais de € 173.000 para os mutuários qualificados, que não atraem as garantias. Essa diferença sugere que a medida permite que os jovens obtenham moradias de maior valor.
Um dos dados particularmente relevante é o status financeiro desses créditos. Razão de empréstimo de garantia pública Valor do empréstimo (LTV) média de 99%, dos quais 89% dos contratos apresentam 100% LTV - Isso significa que o acesso à garantia é concluído através de seu limite máximo. O regulador revelou: “Sem os mutuários qualificados restantes sem garantias, a proporção permaneceu estável e baixa em cerca de 83%, enfatizando:“ A proporção aumentou de 68% para 72% entre julho de 2024 e agosto de 2024 e permaneceu estável até o final de 2024, até que haja um sistema de garantia. ”
Outro aspecto relacionado é a taxa de esforço desses jovens compradores. A análise do Banco de Portugal mostra que A taxa de esforço do mutuário (relação DSTI) que apela às garantias está acima de 6 pontos percentuais em média e dois pontos percentuais superiores ao mutuário qualificado que não recorreu à garantia. Isso reflete não apenas o número dos empréstimos mais altos, mas também o fato de os jovens ganharem menos no início de suas carreiras.
Esses empréstimos também têm prazos mais longos. O vencimento médio dos contratos de garantia aumentou para 37 anos e oito meses, quase seis anos acima da média do contrato total de moradias. A extensão do prazo é uma maneira de facilitar o acesso às parcelas mensais.
Os dados do Banco de Portugal mostram que os mutuários que recorrem à garantia ganham mais em média do que os jovens que recebem crédito sem usar esse mecanismo.
Ao contrário do espírito e princípios da garantia pública, não são os jovens que usam esse estado para maximizar seu apoio. Os dados do Banco de Portugal mostram que os mutuários que recorrem à garantia ganham mais em média do que os jovens que recebem crédito sem usar esse mecanismo.
De fato, os dois primeiros rendimentos do sistema (40% da renda é de 40%) têm 5 pontos percentuais mais baixos no sistema em comparação com os mutuários qualificados que não usam garantia, exibindo dados dos relatórios de estabilidade financeira.
Quando apenas os mutuários se qualificam para condições de garantia são considerados - jovens de até 35 anos, os residentes de Portugal, que não têm histórico de crédito à habitação, podem comprar até 450.000 euros - os dados do Banco de Portugal mostram que 59% dos contratos não usam garantia. Isso mostra isso Muitos jovens, mesmo que tenham a capacidade de usar esse suporte, optam por oferecer entradas iniciais, provavelmente para reduzir a quantidade de empréstimos e, portanto, cobrar taxas mensais.